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养老,投资是关键

2018-11-09


自古以来,养老就是国之大事。早在周朝就有“八十者,一子不从政;九十者,一家不从政”的说法,家里有80岁的老人,可以免家中一人徭役,家里有90岁的老人,则免全家徭役。从史书的记载来看,几乎历朝历代都有相当不错的养老制度体系。

然而,古代的社会生产力毕竟有限,战乱不断政权时常更迭,我国资本市场形成又较晚,古人养老只能靠“养儿防老”。近现代以来,资本市场逐步完善,科学技术日新月异,社会生产力大幅提升。以欧美为首的发达国家中,不少人开始尝试“投资养老”。


养老,投资是关键


目前,我国正在建立基本养老、企业年金、个人投资组成的“三支柱”养老体系。据统计,第一支柱的养老金替代率在45%左右,虽然能满足居民的基本养老需求,但离悠闲富足的老年生活尚有不小的差距。而第二支柱又受制于企业的经营效益,要安享晚年还是需要个人早作准备。


图1:投资vs储蓄

资料来源:富国基金


就个人积累养老金而言,关键还是靠投资。2001年以来至2017年年末,我国偏股型基金年化收益率为16.5%,而银行存款利率在1.5%-2.5%之间。假设初始本金为100万元,持续持有偏股型基金30年[1],退休时将有9667万元的养老金;同样100万元的初始本金,如果持续存银行30年[2],退休时只会有180万元的养老金。投资还是储蓄,两者的结果天差地别。


养老投资,做时间的朋友


不少人在做养老投资时有种误区,认为养老投资应该安全至上,只能投资风险最小的资产。然而,存款虽然风险极小,但其收益也相对较低,并不足以为养老提供足够的资金储备。相对应的,权益类资产虽然短期波动较大,但长期收益却十分丰厚。


养老金由于其资金性质的长期性,适当承受短期市场波动,以获得更加优异的长期回报,才是更佳的投资实践。巴菲特说过,“人生就像滚雪球,重要的是找到很湿的雪和很长的坡”,养老金投资也是如此,要敢于承受短期波动,做时间的朋友。


图2:巴菲特90%的钱是在65岁以后赚到的,忽视短期波动,重视长期回报

资料来源:基金业协会,富国基金


养老投资,资产配置很重要


2017年,A股市场表现良好,债券市场走势较弱。而进入2018年之后,A股市场却出现大幅持续调整,债券市场反而明显回暖。在经济基本面、流动性环境和市场情绪的不断变化中,大类资产的表现也会不断改变,有时甚至是天壤之别。单一资产类别难以长期稳定提供收益,需要专业管理人帮助投资人进行大类资产配置。


图3:大类资产不同年份表现迥异

资料来源:施罗德投资、Datastream


富国基金:养老金管理是一种使命的传承


养老金投资关系重大,但资本市场瞬息万变,如何面对跌宕起伏的市场,获得长期优异的回报,实践中并不容易做到。专业的事,应该交由专业的团队来做。富国基金是“老十家”基金公司之一,早在2003年就开始构建养老金管理团队,始终秉持“养老金管理是一种使命的传承”的理念。


图4:富国基金养老金投资发展历程

资料来源:富国基金


近年来,富国基金养老投资团队不断壮大,并先后获得首批企业年金资格、全国社保管理人资格、基本养老保险基金管理人资格、首批个人养老基金管理人、首批职业年金管理资格,持续助力中国养老三大支柱,获得了多项重量级奖项和业内专家的认可。


目前正在发行的富国鑫旺养老FOF基金(006297.OF)作为首批个人养老基金产品之一,按照养老金长期稳健、资产配置的投资特点,采用“固收为主,注重稳健;配置权益,增厚收益”的策略,并将结合宏观环境进行适当的大类资产配资,希望能为个人养老投资的壮大添砖加瓦。



[1] 假设偏股型基金年化收益始终为16.5%

[2] 假设银行存款利率始终为2%


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